Als je gaat emigreren naar Zweden dan is het belangrijk om rekening te houden met je pensioen. Hoe is het pensioen in Zweden geregeld, wanneer bouw je pensioen op en wat zijn de gevolgen voor je Nederlandse AOW bij emigratie? Wij leggen het je uit.
De gevolgen voor je Nederlandse AOW
Voor elk jaar dat je in Nederland woont of werkt, bouw je 2% AOW op. Als je in Zweden of in het buitenland gaat wonen, bouw je geen AOW meer in Nederland op. Hierdoor mis je 2% van je Nederlandse pensioen voor elk jaar dat je in het buitenland woont. Als je toch AOW in Nederland wilt opbouwen bij emigratie, dan kun je hiervoor een vrijwillige verzekering afsluiten.
Vrijwillig verzekeren tegen AOW verlies
Als je in Zweden gaat wonen maar toch AOW in Nederland wilt opbouwen, dan kun je een vrijwillige verzekering bij de Sociale Verzekeringsbank (SVB) afsluiten. Je betaalt dan elk jaar een premie, afhankelijk van je jaarlijkse inkomen. Een vrijwillige AOW verzekering kun je voor maximaal 10 jaar afsluiten.
Hoe is het pensioen in Zweden geregeld?
Het Zweedse pensioenstelsel bestaat uit drie onderdelen:
- Het nationale overheidspensioen
- Het Pensioen van je werkgever
- Eventuele spaargelden of bezittingen die je hebt
1. Het nationale overheidspensioen (allmän pension)
Het nationale overheidspensioen is gebaseerd op al je inkomsten in Zweden gedurende je hele leven. Elk jaar dat je in Zweden woont of werkt en belasting betaalt, bouw je pensioen op. Deze nationale AOW bestaat weer uit verschillende onderdelen: inkomenspensioen, inkomenspensioenaanvulling, premiepensioen en gegarandeerd pensioen.
Het nationale staatspensioen kent daarnaast nog andere componenten: huurtoeslag voor ouderen (bostadstillägg) en persoonlijke inkomensondersteuning (äldreförsörjningsstöd).
Inkomensafhankelijke ouderdomspensioen
Jaarlijks gaat 16% van je bruto inkomen naar de inkomensafhankelijke ouderdomspensioen. Voor de hoogte van het inkomensafhankelijke pensioen maakt het niet uit of je andere uitkeringen ontvangt uit Zweden of een ander land, zoals een ander pensioen. Het maakt ook niet uit of je een salaris ontvangt of vermogen hebt.
Tip: het bruto inkomen geldt voor al het belastbare inkomen dat je ontvangt. Dit kan dus uit meerdere soorten inkomsten bestaan, zoals inkomsten uit een onderneming (zzp’er), een ouderschapsuitkering of een werkloosheidsuitkering.
Inkomensafhankelijke aanvullend pensioen
Als je geboren bent tussen 1938-1953, kun je een aanvullend pensioen krijgen. Je moet dan wel dertig jaar pensioenrechten in Zweden hebben opgebouwd.
Premiereservepensioen
Jaarlijks gaat 2,5% van je bruto inkomen naar het premiepensioen. Dit is een persoonlijke pensioenpot waarbij je zelf kunt kiezen hoe het geld wordt belegd. Voor de hoogte van het premiereservepensioen maakt het niet uit of je een salaris ontvangt, vermogen hebt of andere uitkeringen ontvangt uit Zweden of een ander land, zoals een ander pensioen.
Gegarandeerd pensioen
Als je tijdens je leven een laag of geen inkomen hebt gehad, heb je soms recht op een gegarandeerd pensioen. Dit is een vangnet die gebaseerd is op de hoogte van je volledige nationale overheidspensioen, je burgerlijke staat en hoe lang je in Zweden hebt gewoond.
Huurtoeslag voor ouderen (bostadstillägg)
Als je een laag pensioen hebt en in Zweden woont, dan kun je huurtoeslag voor ouderen aanvragen. De hoogte van huurtoeslag is afhankelijk van je inkomen, je vermogen, je woonlasten en of je alleen woont of niet. Je kunt huurtoeslag aanvragen ongeacht of je in een huurwoning, een eigen huis, een bejaardentehuis of een andere woonruimte woont.
Lees ook: huurtoeslag in Zweden – dit is hoe het werkt.
Persoonlijke inkomensondersteuning (äldreförsörjningsstöd)
Financiële ondersteuning voor ouderen is ondersteuning als je in Zweden woont en geen pensioen hebt of geen volledig pensioen kunt ontvangen, bijvoorbeeld als je op latere leeftijd naar Zweden bent verhuisd. Ook kun je deze financiële ondersteuning krijgen als je een laag pensioen hebt. Dankzij deze ondersteuning kun je je woonlasten betalen en in je eigen levensonderhoud voorzien.
2. Pensioen van je werkgever (tjänstepension)
De meeste mensen die in Zweden hebben gewerkt, ontvangen naast het nationale overheidspensioen een bedrijfspensioen van hun werkgever. Als je meerdere werkgevers hebt gehad, kan het zijn dat je pensioen ontvangt van verschillende pensioenfondsen. In totaal zijn er vier grote bedrijfstakpensioenfondsen in Zweden.
3. Eigen spaargeld of individuele pensioenregeling
Naast het nationale overheidspensioen en het pensioen van je werkgever, kun je in Zweden een individuele pensioenregeling opzetten. Je kunt bijvoorbeeld voor je pensioen sparen via een bank of verzekeringsmaatschappij. Dit doe je door geld te storten op een beleggingsspaarrekening (investeringssparkonto, ISK) of door te sparen in een kapitaalverzekering (kapitalförsäkring). Ook kun je sparen voor je pensioen door de hypotheek op je huis af te lossen.
Wanneer bouw je pensioen op in Zweden?
Hoewel je bij emigratie naar Zweden geen Nederlandse AOW meer opbouwt, is het vaak wel zo dat je in dat geval een Zweeds pensioen opbouwt. Voor ieder jaar dat je in Zweden woont, ingeschreven staat in het Zweedse bevolkingsregister en een Zweeds persoonsnummer hebt bouw je pensioen op in Zweden. Hoeveel pensioen je opbouwt is afhankelijk van je jaarlijkse inkomen.
Hoe zit het met je opgebouwde pensioen in Zweden als je (terug)verhuist?
Als je (terug)verhuist naar Nederland, België of een ander land, dan behoud je jouw recht op het opgebouwde pensioen in Zweden. In dat geval ontvang je dus een apart pensioen uit Zweden. Dit geldt voor het inkomensafhankelijke pensioen, premiepensioen, aanvullend pensioen en pensioen van je werkgever.
Het pensioen wordt betaald ongeacht waar ter wereld je woont, maar je moet het wel zelf aanvragen. Doe dit op tijd, want pensioenen worden niet met terugwerkende kracht toegekend en gelden pas vanaf het moment van aanvraag.
Kun je je Nederlandse AOW meenemen naar Zweden?
Als je in Zweden gaat wonen, behoudt je jouw recht op de Nederlandse AOW voor de opgebouwde pensioenjaren in Nederland. Nederland heeft een verdrag met Zweden waarin afspraken staan over het recht op AOW en inkomensondersteuning AOW. Daarom kun je je AOW gewoon meenemen bij emigratie naar Zweden.
Lees ook: (pensioen)uitkering meenemen naar Zweden – dit is wat je moet weten.
Wat is de pensioensleeftijd in Zweden?
In Zweden is er geen vaste pensioenleeftijd. Je kunt het pensioen op zijn vroegst opnemen vanaf de maand waarin je 63 wordt (2023). Vanaf 2026 wordt de leeftijdsgrens stapsgewijs verhoogd in lijn met de stijgende levensverwachting. Verder heb je het recht om door te werken tot je 69e (2023). Als jij en je werkgever het eens zijn, mag je echter nog langer doorwerken.
Later met pensioen betekent meestal een hoger pensioen
Hoe later je met pensioen gaat, hoe hoger je Zweedse pensioen meestal is. De reden hiervoor is dat je langer pensioen opbouwt als je doorwerkt en dat je naar verwachting korter met pensioen gaat.
Bij wie kun je terecht voor pensioen in Zweden?
In Zweden is de Zweedse Pensioenautoriteit (Pensionsmyndigheten) verantwoordelijk voor de nationale pensioenen in het land. Als je vragen hebt, kun je dus bij hen terecht. Ook het aanvragen van het Zweedse pensioen gaat via Pensionsmyndigheten. Voor vragen over je bedrijfspensioen kun je meestal terecht bij je werkgever of bedrijfstakpensioenfonds.
